En tant qu’emprunteur, saviez-vous que le montant des mensualités de votre crédit immobilier ou sa durée pouvaient être réduits ? Comment ? Tout simplement, en demandant à la banque de racheter le capital restant de votre prêt immobilier. Bien sûr, il faut que les taux du marché s’y prêtent : pour faire une bonne affaire, ils doivent être plus bas que ceux que vous avez obtenus lors de la première opération. Mais pour cela, quelques règles sont à appliquer avant de se lancer. Alors, comment renégocier un prêt immobilier ? Nous allons tout vous dire dans la suite de cet article.
Pourquoi se lancer dans une renégociation de prêt immobilier ?
À la signature de votre contrat de prêt immobilier, un taux d’emprunt comprenant des intérêts a été négocié. Il est possible que depuis les taux d’intérêt aient fluctué, à la hausse comme à la baisse. En cas de baisse, il peut être intéressant de renégocier votre crédit afin d’optimiser vote mode de remboursement. Il faut alors demander une renégociation du prêt immobilier auprès de la banque.
Quelles sont les conditions pour renégocier un crédit immobilier par la banque ?
Si votre banque accepte de revoir votre taux de crédit, deux conditions de rachat sont possibles :
- Un remboursement anticipé de votre prêt : soit la diminution de la durée totale de votre emprunt (en mois ou en années) sans que cela ne change le montant de vos mensualités.
- Des mensualités plus basses en conservant la même durée d’emprunt.
Il faut garder à l’esprit que votre banque n’est pas dans l’obligation d’accepter votre demande de renégociation ou de rachat de crédit. Mais, généralement, l’organisme est enclin à faire un geste afin que vous ne sollicitiez pas la concurrence pour renégocier votre crédit immobilier.
Quand demander à la banque une renégociation de son contrat d’emprunt ?
Comme toute demande, un projet de crédit immobilier à renégocier se prépare à l’avance. Vous pouvez alors effectuer quelques calculs pour jauger du taux d’intérêts en vigueur et évaluer votre gain en termes de coût global et final. Pour bien calculer, pensez à intégrer la somme des intérêts et du capital remboursés chaque mois. N’hésitez pas à vous référer à votre tableau d’amortissement.
Pour aller plus loin sur le sujet :
Vous constaterez que des intérêts sont majoritairement remboursés les premières années, puis c’est la part du capital qui est la plus importante. Vous l’aurez compris : pour l’immobilier : renégocier son prêt dans les premières années est plus avantageux ! En général, une opération de renégociation de crédit est intéressante dès lors que les taux sont inférieurs de 0,7 à 1 point par rapport à votre taux d’emprunt initial. Enfin, sachez que pour demander une modification de taux de crédit immobilier, votre capital restant doit être supérieur à 70 000 €.
Quelles sont les modalités de renégociation d’un crédit immobilier ?
Il faut savoir que la banque ne doit pas vous facturer d’indemnités de remboursement anticipé comme cela est fréquent quand l’opération concerne un rachat de crédit. Mais, elle peut en revanche appliquer des frais de dossier dont les frais peuvent différer en fonctions des organismes bancaires et du montant total du crédit. À vous de juger si la renégociation de votre prêt est rentable.
Pour constituer le dossier, différentes pièces administratives vous seront demandées. Voici lesquelles :
- Vos documents d’identité ;
- Vos 3 dernières fiches de paye ou un an de bilan si vous êtes indépendant ;
- Votre dernier avis d’imposition ;
- Vos derniers relevés bancaires et, le cas échéant, des justificatifs de votre argent placé ;
- Votre contrat de prêt initial.
